新绛农商银行优化负债结构撬动“效益杠杆”

利率市场化改革持续深化背景下，如何既稳住存款基本盘，又破解付息成本高企、盈利空间承压的发展困局，是县域农商银行面临的共同考题。近年来，新绛农商银行锚定财务精细化管控目标，重塑负债经营逻辑，攻坚高成本负债占比高、利息支出刚性增长等痛点难点，走出了一条合规可持续的转型路径，交出了一份“量稳、质优、降本、效增”的亮眼答卷。

截至目前，新绛农商行三年期及以上高成本存款占比累计压降12.51个百分点，各项存款综合付息率累计下降102个BP；2026年一季度存款利息支出同比降幅达18.26%，各项收入持续增长30.19%。一连串数据的背后，是一场经营理念与管理机制的深刻变革。

围绕负债结构优化，该行坚持“压存量、控增量、优结构”原则，靶向压降高成本负债，彻底扭转靠高息存款拉动规模的旧格局。通过持续调整，到2025年该行两年期及以上中长期存款较年初净下降1.94亿元，首次实现阶段性负增长。与之相应，低成本短期负债持续扩容，成为稳存增存的核心支撑。近年来，该行一年期及以内低成本存款净增额占全部存款增量的比重，从86.36%跃升至100.44%，连续多年成为拉动存款增长的主力，为全行负债端成本下行筑牢了结构性根基。

结构的持续优化，直接拉动资金成本阶梯式下行，不断释放核心盈利空间。近年来，新绛农商银行各项存款综合付息率累计降幅超过四成，负债成本的大幅节约有效对冲了资产端利率下行带来的盈利压力，持续夯实净息差水平。全行存款利息支出在2023年达到峰值后逐年回落，2024年、2025年同比分别下降2.26%和7.39%，2026年一季度降幅更是高达18.26%。前期节约下来的财务成本全部转化为经营性净收益，充实了利润储备，为信贷精准投放、普惠服务升级提供了坚实的财务支撑。

负债端的根本性好转，源于管理机制的深度革新。新绛农商银行摒弃过去“重规模、轻成本”的考核逻辑，全面升级绩效考核体系，将日均存款、短期存款占比、付息率等效益指标纳入核心考核，存款产品实行期限差异化计价，高成本存款占比超标网点的超额部分直接扣减绩效薪酬，倒逼全员经营思维从“做了算”转向“算了做”。针对到期存款这一关键存量，该行建立到期存款明细台账，实行分层分级、责任到人管理，通过短信预警、电话回访、上门对接精准引导客户优先选择短期低成本产品，同时常态化盘活睡眠账户、低效闲置资金，向存量要结构、要效益。营销费用实行精准合规投放，资源重点向一年期及以下存款客群倾斜，杜绝无效营销支出。

精准的市场研判为降本增效按下“加速键”。该行建立月度市场利率监测机制，灵活微调各期限存款产品利率，坚决不跟风定价，依托深耕县域的客户信任和服务网络，引导客户形成合理储蓄预期。尤为值得关注的是该行推行的存款业务动态“停复牌”机制：每月对各支行付息率和高成本负债占比进行监测，一旦指标超标，立即暂停其三年期及以上存款受理权限，待整改达标后方可恢复，以刚性约束倒逼基层网点告别粗放经营，将成本管控内化为常态化工作。

从“规模竞争”转向“价值竞争”，新绛农商银行以效益优先重塑经营逻辑，用精细管控替代粗放扩张，通过零售转型持续撬动“效益杠杆”，实现了全面稳健高质量发展。（任俊生   张芬艳    韩金欢）

编辑：李静