临猗农商银行：降本增效“组合拳”激活高质量发展“新引擎”

受利率市场化持续深化影响，息差持续收窄成为农商银行高质量发展的普遍难题。近日，临猗农商银行紧扣“稳增长、调结构、控风险、提质效”主线，牢固树立“过紧日子”理念，深挖潜能、开源节流，围绕信贷提效、负债控本、资金增收三条主线，以精细管理打出降本增效“组合拳”，提高市场竞争力，更好地支持地方经济发展。截至6月末，全行净息差达2.18%，较同期提升8BP；拨备前利润同比增长125万元；息费净收入较同期增长1673万元，增速6.79%。

精管信贷全链条，夯实资产收益“基本盘”

在信贷业务管理中，坚持“存量调结构、增量优定价、到期防流失”的闭环管理模式，把收息率管控从事后结果考核前置至全流程过程管控。

指标具象化跟进指导。面向办贷网点与业务条线，累计动态下发24份《贷款效益指标提示单》，将抽象收息目标拆解为可落地的贷款增量、利率调整量化指标，解决基层看不懂、不会控的问题。网点清单化精准画像。配套落地贷款收息率测算台账，分别对存量、到期重定价、新增投放三个维度，划定管控红线，全行存量高收益贷款规模占比达54%，到期贷款占比67.91%，重定价预计下拉收息率29个BP，新增贷款平均利率较存量低22个BP，通过“一网点一画像”，明确各网点收益短板与优化路径。刚性化考核压实责任。将贷款收息率指标纳入网点考核，建立月度监测、季度通报、末位约谈督导机制，对连续三个月不达标网点，累计约谈网点负责人12人次。二季度末，贷款收息率较年初下降0.41%，降幅较前期预期收窄4个BP，达标网点较一季度净增4家，信贷资产收益管控效果逐步显现。

优化负债结构，打赢付息成本“持久战”

坚持存款定价下调与负债结构优化双向发力，从价格、期限、客群三端同步压缩付息成本。精准下调存款挂牌利率。先后两次调整存款挂牌利率，整体平均降幅15-20BP，精准遏制高成本定期存款增长。6月末，全行付息率1.48%，较年初下降31个BP。高频调度优化存款期限结构。定期调度负债结构优化工作，按旬通报网点期限占比变动情况，扭转基层重存款规模、轻资金成本的粗放营销习惯，从源头优化存款结构、降低长期付息压力。攻坚对公低成本核心存款。常态化推进全员营销，城区网点对辖内企事业单位、商户全覆盖走访，乡镇网点攻坚属地相关单位工资代发与对公开户。6月末，全行对公存款余额14.96亿元，县域市场份额49.8%，稳居县域首位；对公结算账户总量5515户，年内新开226户；机关事业单位代发业务惠及5000余人，覆盖县域公职人员半数，低成本对公存款底盘持续加固。

盘活资金全周期，拓宽资金营运“增收极”

转变资金业务经营思路，由被动持仓转为主动市场化经营，在严守流动性安全底线前提下，最大限度提升闲置资金收益。择机止盈兑现账面浮盈。在收益率下行窗口期，果断止盈，将“账面浮盈”转化为“实际利润”。截至6月末，债券业务兑现浮盈4279万元，完成全年考核目标95.09%。在行业债市收益率同比下行15BP的大环境下，全行自有资金投资收益率维持3.58%，有效对冲市场下行带来的收益收缩压力。精细头寸盘活闲置资金。强化日间头寸预判管理，压降低效备付金占用。累计向上级行上存闲散资金44笔、金额63.6亿元，实现利息收入93.98万元；灵活运用同业存单、质押式回购业务66笔，置换部分高成本负债，同业负债综合成本同比压降23.82%。拓宽低成本融资渠道。落地上清所通用式回购协议，开通净额结算业务，丰富市场化融资渠道，预计整体融资成本较年初再下降2-5BP，优化资产负债期限匹配空间。（王萍娥   张晓妍）

编辑：杜莉