闻喜农商银行深耕精细化资产负债管控 加速提质增效转型步伐

在利率市场化纵深推进、金融监管日趋审慎的行业背景下，县域农商行告别粗放扩张、依赖净息差的传统发展模式已是必然趋势。紧扣业务转型提质增效工作导向，闻喜农商银行以精细化资产负债管理为核心突破口，破除陈旧经营惯性，从思想引领、实操落地、机制筑基三个维度系统谋划、精准施策，全力推动经营发展由规模速度型向质量效益型迭代升级。

强化战略传导，凝聚全行转型思想共识。该行将理念宣贯作为精细化管理落地的首要环节，统筹各部室与基层网点负责人开展专项研讨部署，明确资产负债管理绝非财务条线的单一工作，而是关乎全行生存发展的核心生命线。在此基础上，该行制定《闻喜农商行资产负债管理行动指引》，把关键指标、管理工具、实操要求细化成本地化落地清单。同时建立常态化长效传导机制：每月经营分析会增设资产负债管理专题，每季度行务会开展资产负债运行复盘，持续纠治“重规模、轻结构”“重投放、轻定价”的老旧经营思维；依托晨会、夕会、内部简报开展“每日一学”，常态化推送专业知识点，推动精细化管理理念从管理层直达一线网点，夯实全行转型的思想根基。

聚焦三大攻坚，综合施策落地降本增效。围绕存量化险、改革发展、提质增效三大任务，该行从负债、资产、风险三线同步发力，系统性优化全行资产负债结构。在负债端，狠抓结构优化与成本管控。该行全面梳理现有负债结构，建立分产品、分期限、分客群的负债成本台账，严格控制三年期以上高成本存款占比，对到期的高成本存款通过差异化定价、产品转换引导逐步压降。同时加大低成本核心存款拓展力度：依托县域网点地缘优势，深耕社保、医保、涉农补贴等财政性资金代发业务，沉淀更多低成本结算资金；针对小微企业、个体工商户设计“存贷联动”产品，将贷款客户日均存款贡献度纳入贷后考核。该行力争年内将付息负债成本率压降 10 至 15 个基点，同时优化负债久期，降低期限错配风险。在资产端，强化定价精细管理与结构调优。该行对现有信贷资产进行全面穿透分析，按行业、区域、担保方式、利率水平多维度分类评估，摒弃“一浮到顶”“统一定价”的粗放模式，引入客户综合贡献度评分模型，根据客户存款沉淀、结算流水等非贷业务表现实施差异化定价，确保风险与收益匹配。信贷资源重点向家庭农场、特色农业产业链等涉农主体，以及县域制造业、商贸物流等实体客户倾斜，逐步压降限制类行业敞口，推动生息资产收益率稳中有升。在风险端，构建统一风险管理框架。该行将信用风险、流动性风险、利率风险纳入统筹管理，打破条线“孤岛现象”：建立月度流动性压力测试机制，设置多情景测算核心流动性指标，预留充足优质流动性资产；运用久期缺口管理工具监测重定价缺口，动态对冲利率风险；完善存款保险与应急融资计划，将核心风险指标纳入高管日常监控清单，每半月召开资负管理专题会议，及时预警纠偏。

完善机制建设，筑牢长效转型支撑。该行从制度优化与能力建设双向发力，巩固精细化管理成效。一方面完善资产负债管理委员会运作机制，明确其为全行资负管理最高决策机构，下设跨部门工作小组负责日常执行，建立定价与成本联动机制，避免资产负债“两张皮”。另一方面重构差异化考核体系，将付息成本率、贷款收益率等资负管理指标权重提升至30%以上，引导基层从“粗放冲规模”转向“精细提效益”。此外，该行管理层带头强化专业能力，对标同业先进经验，运用科学工具辅助决策，并发起“高管开讲”系列培训，带动全行经营能力整体提升。

下一步，闻喜农商银行将坚守本土定位，深耕县域实体经济与乡村振兴，持续把精细化资负管理落到实处，以实实在在的经营成效助力全省农商行转型提质。（阴朝辉   张开泉）

编辑：李静